Las personas sin empleo estable también pueden optar por un crédito hipotecario a través del Infonavit. En las siguientes líneas, responderemos a la pregunta: ¿Cómo puedo obtener un crédito del Infonavit si no tengo seguro?.
Antes, parecía imposible que alguien pudiera acceder a un crédito hipotecario sin tener un trabajo fijo. Sin embargo, el gobierno mexicano abrió la posibilidad de obtener este tipo de financiamiento sin estar afiliado al IMSS mediante dos vías vigentes en 2026: el crédito Crezcamos Juntos y el Programa de Trabajadores Independientes (PTI) del IMSS, la puerta de entrada actual para quien trabaja por su cuenta. Si buscas la visión completa de todos los créditos que ofrece el instituto, consulta la guía general de Infonavit.
¿Qué es el crédito Crezcamos Juntos?
El Crédito Crezcamos Juntos se introdujo con el objetivo de brindar una oportunidad a quienes no tienen empleo formal para ahorrar a través del Infonavit. Mediante este programa, las personas pueden generar rendimientos en una subcuenta de vivienda y luego utilizar ese saldo para solicitar un crédito hipotecario del Infonavit.
Para acceder a este beneficio, es necesario registrarse voluntariamente en el IMSS a través del Programa de Trabajadores Independientes (PTI), disponible en imss.gob.mx/personas-trabajadoras-independientes. Solo quienes están registrados en esta institución podrán cotizar y tener una Afore, requisito indispensable para que Infonavit reconozca las aportaciones.
El proceso de inscripción en el IMSS es simple y se puede completar en línea a través de su plataforma web. Solo se requiere contar con la CURP, el código postal de residencia y una dirección de correo electrónico.
Además, el beneficiario deberá cumplir con el pago del impuesto sobre sus ingresos (ISR) y realizar sus aportes cada dos meses, como corresponde. Estos fondos se acumularán en su subcuenta de vivienda, y el trámite puede realizarse en la oficina de un banco o a través de la banca en línea. Consulta el monto exacto vigente para tu caso en el simulador oficial de Infonavit, ya que la referencia de aportación se actualiza cada año con el salario mínimo y la UMA.
Requisitos
Para solicitar el crédito Crezcamos Juntos / afiliación voluntaria por el PTI necesitas:
| Requisito | Detalle |
|---|---|
| Número de Seguridad Social (NSS) | Se obtiene gratis en el portal o app del IMSS |
| Afore | Debes estar registrado en una Administradora de Fondos para el Retiro; si nunca has cotizado, el IMSS te asigna una |
| CURP y RFC | Vigentes y vinculados entre sí |
| Sin cotizaciones recientes | No haber cotizado ante el IMSS ni recibido aportaciones patronales en los últimos 24 meses |
| Sin crédito Infonavit vigente | No haber solicitado ni tener activo un financiamiento hipotecario del Infonavit |
| Sin adeudos | No tener deudas patronales pendientes con Infonavit |
| Identificación oficial | INE o pasaporte vigente |
| Comprobante de ingresos | Historial de aportaciones IMSS o comprobantes de tu actividad económica |
Paso a paso para tramitarlo
- Entra al portal
imss.gob.mx/personas-trabajadoras-independientesy regístrate en el Programa de Trabajadores Independientes con tu CURP y correo electrónico. - Verifica o solicita tu Afore; si no tienes una, el sistema te asignará la que te corresponde por default.
- Obtén tu Número de Seguridad Social si aún no lo tienes (trámite gratuito en línea).
- Realiza tu primera aportación voluntaria; para 2026 el límite mensual permitido es de 11,814 pesos, aunque puedes aportar montos menores según tu capacidad de ahorro.
- Ingresa al portal de Infonavit y llena el formulario de precalificación para el crédito Crezcamos Juntos.
- Si resultas elegible, acude al Centro de Servicio Infonavit (Cesi) que te indiquen con: identificación oficial, NSS, CURP, RFC, estado de cuenta bancaria o comprobante de aceptación de la Afore, y comprobante de domicilio con máximo 3 meses de vigencia.
- Mantén tus aportaciones bimestrales al corriente; de ellas depende el saldo de tu subcuenta de vivienda y tu elegibilidad para el crédito.
- Una vez acumulado saldo suficiente y cumplidos los puntos Infonavit necesarios, podrás elegir el tipo de crédito hipotecario que más te convenga.
Costos y tiempos
| Concepto | Referencia 2026 |
|---|---|
| Costo de inscripción al PTI | Sin costo |
| Aportación voluntaria mensual máxima | $11,814 pesos (verifica el monto vigente en el simulador oficial, se ajusta cada año) |
| Tiempo de aceptación de la Afore | Aproximadamente 2 semanas |
| Frecuencia de aportaciones | Bimestral (cada dos meses) |
| Tiempo estimado para acumular saldo mínimo de crédito | Varía según el monto aportado; entre 1 y 3 años en la mayoría de los casos |
Errores comunes
- No verificar el estatus de la Afore antes de aportar: si la cuenta no está activa, el dinero no se refleja en la subcuenta de vivienda.
- Dejar de aportar por más de dos periodos consecutivos: esto puede hacer que pierdas la continuidad requerida para el crédito.
- Confundir el PTI con el régimen obligatorio del IMSS: el PTI es para quienes no tienen patrón, y sus prestaciones no son idénticas a las de un trabajador subordinado.
- No actualizar tu comprobante de domicilio: el Cesi rechaza documentos con más de 3 meses de antigüedad.
- Solicitar el crédito sin haber calculado tu capacidad de pago: usa el simulador de Infonavit antes de comprometerte a una mensualidad.
Preguntas frecuentes sobre el Infonavit sin seguro
¿Cómo puedo obtener un crédito Infonavit si no tengo seguro? Registrándote de forma voluntaria en el Programa de Trabajadores Independientes del IMSS y, con eso, accediendo al crédito Crezcamos Juntos de Infonavit. No necesitas un patrón ni un empleo formal para iniciar el trámite.
¿Cómo realizo mis aportes bimestrales al Infonavit si no soy trabajador formal? Puedes hacer tus aportaciones de forma voluntaria depositándolas en una entidad financiera autorizada o mediante transferencia desde el portal del IMSS, respetando el límite mensual vigente.
¿Puedo afiliarme al Infonavit por Internet?
Sí, todo el proceso de precalificación y registro se realiza en línea, en el portal de Infonavit y en imss.gob.mx/personas-trabajadoras-independientes. Solo necesitas presentar documentos físicos en el Cesi cuando ya seas seleccionado para el crédito.
¿Cuánto tiempo debo cotizar antes de poder solicitar el crédito? No hay un plazo único; depende del saldo acumulado en tu subcuenta de vivienda y del monto de crédito que busques. En general, entre más constantes sean tus aportaciones, más rápido calificas.
¿Qué pasa si dejo de hacer mis aportaciones voluntarias? Tu saldo acumulado no se pierde, pero se detiene el crecimiento de tu subcuenta y puedes perder la continuidad necesaria para mantener ciertos beneficios, como el subsidio federal a las aportaciones.
¿El crédito Crezcamos Juntos tiene el mismo monto que un crédito tradicional de Infonavit? El monto depende de tu saldo acumulado, tu edad y tu capacidad de pago; en muchos casos es menor al de un trabajador con antigüedad formal, pero crece conforme mantienes tus aportaciones.
¿Necesito estar dado de alta en el SAT para tramitar este crédito? No es un requisito obligatorio para el PTI, pero si tributas como persona física con actividad empresarial puedes usar tu historial fiscal como comprobante de ingresos ante Infonavit.
¿Dónde consulto mi saldo de subcuenta de vivienda? En el portal Mi Cuenta Infonavit o en la app oficial, con tu NSS y CURP a la mano.