Comprar una vivienda es, para la mayoría de las familias en México, un sueño que solo puede hacerse realidad a través de un crédito hipotecario. Antes de que un banco, Infonavit o Fovissste aprueben este financiamiento, hay un factor que pesa en la decisión: el Buró de Crédito. Muchas personas lo ven con miedo, como si fuera una lista negra, pero en realidad es un registro que refleja tu comportamiento financiero y que puede abrir o cerrar puertas según cómo lo hayas manejado.
Qué es realmente el Buró de Crédito
El Buró de Crédito es una sociedad de información crediticia que concentra la historia financiera de cualquier persona que haya utilizado algún tipo de crédito: tarjetas bancarias y departamentales, préstamos de nómina, automotrices, personales o hipotecarios.
Es importante entender que no se trata de un listado de deudores, como comúnmente se cree. Estar en el Buró no significa que tengas problemas financieros; de hecho, todo aquel que ha usado crédito aparece en el registro, aunque siempre es mejor que la información muestre pagos puntuales y un buen manejo de las deudas. Si quieres entender a fondo cómo funciona, revisa nuestra guía completa sobre qué es el Buró de Crédito.
Por qué es tan importante para un crédito hipotecario
El crédito hipotecario es la vía más usada para adquirir una casa en México, ya que pocas personas pueden pagar una propiedad de contado. Al analizar la solicitud, bancos e instituciones como Fovissste revisan a detalle el historial crediticio del solicitante.
Un buen historial puede marcar la diferencia entre obtener la hipoteca con una tasa de interés baja y un plazo cómodo, o enfrentarse a condiciones más estrictas e incluso al rechazo del préstamo. Para las instituciones financieras, este registro es la carta de presentación del cliente.
Requisitos según el tipo de crédito hipotecario
| Tipo de crédito | Requisitos principales 2026 | Peso del Buró de Crédito |
|---|---|---|
| Bancario | Historial crediticio sólido, comprobante de ingresos, enganche (generalmente 10-20%), score alto | Determinante en la aprobación y en la tasa ofrecida |
| Infonavit (modelo T100) | Al menos 100 puntos de precalificación, 6 meses de antigüedad laboral, ganar entre 1 y 2 salarios mínimos, no ser propietario de otra vivienda | Se usa como verificación (Modelo Único de Originación), ya no como factor determinante salvo que tengas otro crédito hipotecario vigente |
| Fovissste | Trabajador activo al servicio del Estado, al menos 18 meses de cotización continua, no tener otro crédito Fovissste vigente | Pesa en la aprobación; no debes tener créditos vencidos reportados |
Cómo funciona la calificación en el Buró
El historial crediticio se mide a través de distintas claves, entre ellas el sistema MOP (Modo de Pago):
- MOP 1 indica que la cuenta está al corriente.
- MOP 2 a MOP 9 representan atrasos que van desde un mes hasta más de un año.
Además del MOP, la mayoría de las instituciones también consulta tu score de crédito (conocido como “Mi Score”), que desde octubre de 2025 usa una escala recalibrada de 356 a 848 puntos:
| Rango | Color | Qué significa |
|---|---|---|
| 356 – 577 | Rojo | Historial con atrasos o deudas sin resolver |
| 578 – 659 | Naranja | Historial regular, con áreas de oportunidad |
| 660 – 696 | Amarillo | Buen historial |
| 697 – 848 | Verde | Historial atractivo, menor riesgo percibido |
Un score alto no sustituye los requisitos de precalificación del crédito hipotecario que elijas; si tu plan es usar tu crédito Infonavit, revisa también nuestra guía completa de Infonavit para entender puntos, saldo y trámites.
Paso a paso antes de solicitar tu crédito hipotecario
- Consulta tu Reporte de Crédito Especial gratis, disponible una vez cada 12 meses en burodecredito.com.mx.
- Revisa tu score y tu historial completo. Identifica cuentas abiertas, saldos y cualquier atraso reportado.
- Corrige errores si los encuentras, como cuentas que no reconoces o pagos mal registrados, presentando una reclamación directamente ante la sociedad de información crediticia.
- Liquida deudas pequeñas pendientes antes de solicitar el crédito; algunos marcajes negativos pueden liberarse en pocas semanas una vez pagados.
- Compara requisitos entre bancos, Infonavit y Fovissste antes de elegir la vía de financiamiento, ya que el peso del Buró varía entre cada uno.
- Reúne tu documentación de ingresos y enganche con anticipación, para no perder tiempo una vez que tu historial esté en orden.
Costos y tasas de referencia 2026
| Concepto | Dato de referencia 2026 |
|---|---|
| Tasas hipotecarias bancarias | Entre 9.9% y 12.5% anual, según la institución |
| Tasa fija Infonavit | Entre 3.69% y 10.45% anual, según nivel salarial (a menor ingreso, menor tasa) |
| Tasa fija Fovissste | Entre 4% y 6% anual |
| Monto máximo Fovissste | Hasta 1.08 o 1.42 millones de UMA, según el caso; consulta el dato vigente en fovissste.gob.mx |
| Consulta de Reporte de Crédito Especial | Gratuita, una vez cada 12 meses por sociedad de información crediticia |
Un mal historial no es para siempre
Tener un atraso o una deuda pendiente no significa que ya no podrás acceder a un crédito hipotecario. Muchas veces, las deudas pequeñas con marcaje negativo pueden liberarse en cuestión de semanas, siempre que se liquiden y se aclare la situación ante el Buró. Además, con disciplina y pagos puntuales es posible recuperar la confianza de los bancos y mejorar las condiciones para acceder a un financiamiento.
Para el caso específico de Infonavit, el modelo T100 vigente desde 2026 ya no bloquea automáticamente a quienes tienen un historial negativo, salvo que tengas otro crédito hipotecario activo; el Buró se usa ahí más como verificación que como filtro decisivo. En cambio, para hipotecas bancarias o Fovissste, tu historial sí sigue pesando de forma directa en la aprobación y en la tasa que te ofrecen.
Errores comunes al preparar tu solicitud
- No revisar el Buró antes de solicitar la hipoteca, lo que puede traducirte en un rechazo sorpresivo o una tasa más alta de la esperada.
- Suponer que Infonavit ya no revisa tu historial en absoluto. Sí lo revisa, solo que ahora pesa menos salvo que tengas otro crédito hipotecario vigente.
- Solicitar varios créditos hipotecarios al mismo tiempo en distintas instituciones, lo que genera múltiples consultas duras y puede bajar tu score temporalmente.
- Dejar deudas pequeñas sin liquidar pensando que “no afectan” una solicitud grande como una hipoteca.
- No comparar tasas entre bancos, Infonavit y Fovissste, perdiendo la oportunidad de acceder a una tasa fija más baja según tu nivel salarial.
Preguntas frecuentes
¿Estar en el Buró de Crédito significa que tengo mal historial? No. Estar en el Buró solo significa que tienes historial crediticio registrado, sea positivo o negativo. Todo aquel que ha usado algún tipo de crédito aparece ahí.
¿El Infonavit todavía revisa mi historial en el Buró de Crédito? Sí, pero desde el modelo T100 vigente en 2026 lo usa principalmente como verificación y no como filtro determinante, salvo que ya tengas otro crédito hipotecario vigente.
¿Qué score necesito para que me aprueben una hipoteca bancaria? No hay un número único válido para todos los bancos, pero mientras más alto sea tu score —idealmente en la banda amarilla o verde de la escala de 356 a 848 puntos— mejores condiciones y tasas puedes obtener.
¿Cuánto tiempo tarda en limpiarse un atraso pequeño de mi historial? Puede liberarse en cuestión de semanas una vez que liquidas la deuda y se actualiza tu información ante el Buró, aunque el registro del atraso puede seguir apareciendo por un tiempo determinado con menor peso.
¿Fovissste exige mejor historial crediticio que Infonavit? Para Fovissste tu historial sí pesa de forma directa en la aprobación: no debes tener créditos Fovissste vigentes ni aparecer con créditos vencidos en el Buró.
¿Puedo solicitar una hipoteca si nunca he tenido crédito? Es más difícil, porque no hay historial que evaluar. Conviene abrir primero una tarjeta de crédito o un crédito pequeño y manejarlo con puntualidad antes de solicitar la hipoteca.
¿Consultar mi propio historial antes de pedir la hipoteca afecta mi score? No. Cuando tú mismo consultas tu Reporte de Crédito Especial se considera una consulta blanda y no afecta tu score, sin importar cuántas veces lo hagas.
¿Dónde puedo revisar mi historial gratis antes de solicitar el crédito? En burodecredito.com.mx, usando la opción de Reporte de Crédito Especial, disponible sin costo una vez cada 12 meses.